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Desative seu bloqueador de anúncios (ou atualize suas configurações para garantir que o javascript e os cookies estejam habilitados), para que possamos continuar fornecendo as notícias de mercado de primeira linha E dados que você espera de nós. Quanto dinheiro você deve colocar em uma casa A DoughRoller recebe uma compensação de algumas empresas que emitem produtos financeiros, como cartões de crédito e contas bancárias, que aparecem neste site. A menos que uma postagem esteja claramente marcada Patrocinada, no entanto, os produtos mencionados em artigos editoriais e revisões são baseados na avaliação subjetiva dos autores do seu valor para os leitores, e não como compensação. A compensação pode afetar como e onde os produtos aparecem em páginas não-editoriais (por exemplo, páginas de comparação ou de mercado). Dito isto, nosso padrão é que nunca aceitamos publicidade de um produto que não nos usaríamos. Nem todo mundo tem o luxo de fazer um pagamento inicial de uma casa de mais de 20. Mas se você fizer isso, como você decide o quão grande do pagamento inicial para fazer That8217s a pergunta que recebemos recentemente de um leitor chamado Kevin: Heres the E-mail: minha esposa e eu estamos nos preparando para comprar uma nova casa e eu tenho algumas perguntas sobre o financiamento. Vamos fazer pelo menos um pagamento inicial, mas estamos em um debate sobre o pagamento de dinheiro extra pela frente, mantendo esse dinheiro um pouco disponível para nós em caso de emergência. Temos cerca de mais 50 K para trabalhar com os 20 abaixo. Estamos tentando possuir o máximo de casa possível e minimizar o pagamento, enquanto também conservamos algum dinheiro como fundo de emergência. Parâmetros hipotéticos: Preço de compra: 300K Prazo: 30 anos Juros: Assumir 4.2 Impostos e seguros: 6K por ano Minha pergunta é esta: As opções parecem ser 1) pagar dinheiro extra para o banco, 2) pagar pontos para reduzir o nosso interesse Taxa e o custo do empréstimo, ou 3) investir o dinheiro de adiantamento adicional acima dos 20. Eu não sei muito sobre a opção 2 ou como realmente avaliar o custo-benefício. Também ocorreu-me que, para o empréstimo descrito acima, um adicional de 50K para baixo só reduziria o pagamento em 244 por mês. Se eu investir o 50K em 9 em 30 anos e retirar 350 por mês para pagar em casa, acabo com 95K no final mais um pagamento reduzido da casa. Se eu investir os 50K para ganhar 9, mas retirar apenas 250 por mês, eu acabaria com 278K. Eu percebo que esta não é uma simulação de Monte Carlo, que contabiliza balanços ano a ano, mas o cenário de 250 por mês parece sobrevivente em termos de nos dar um benefício mensal hoje e preservar o dinheiro para emergências, não se esgotar e até crescer . O que estou faltando aqui O que você faria ou recomendaria Qualquer conselho ou apenas uma discussão seria excelente. Atenciosamente, Kevin Kevin, deixe-me começar dizendo que apenas o fato de você e sua esposa considerarem essa questão significa que você já está no caminho certo. Não importa qual opção você escolha, você está a passos largos antes do resto. Ainda assim, acredito que uma dessas opções é melhor que as outras. Para recapitular, olhe para as três opções que você está considerando: Pague dinheiro extra para diminuir o valor do seu empréstimo. Pontos de pagamento para reduzir o custo do empréstimo. Invista o dinheiro de adiantamento adicional acima dos 20. Opção 1: Pague dinheiro extra até o Banco 8211 aka Faça um pagamento inicial maior Heres meu pensamento inicial: uma vez que você colocou 20 em uma casa, você eliminou essencialmente os custos extras e os riscos associados a possuir uma casa com equidade mínima. Um adiantamento 20 elimina o seguro hipotecário privado (PMI), as taxas de juros mais altas devido ao preço do risco e a possibilidade de que um declínio relativamente menor no valor de mercado da propriedade possa colocá-lo de cabeça para baixo na casa (por exemplo, mesmo que O valor da casa deveria cair em 5 ou 10, você ainda tem equidade). Os 20 adiantamentos que você propõe eliminam esses riscos, o que melhora o valor total do seu investimento. No entanto, há uma questão de liquidez. Digamos que você decida adicionar seus 50.000 extras ao pagamento inicial. Isso reduziria o valor da hipoteca de 240.000 para 190.000. Ao fazê-lo, o pagamento da sua casa cai de 1.674 por mês (1.174 principal e juros em 4.2, mais 500 para impostos e seguros), até 1.429. Isso vai poupar 245 por mês. Embora os pagamentos da casa mais baixa possam melhorar seu fluxo de caixa mensal um pouco, é uma queda no balde em comparação com terem 50.000, disponíveis para qualquer finalidade, em uma conta poupança. Esta liquidez é mais importante do que muitos proprietários entendem. No caso de Kevin ou sua esposa perderem o emprego, 50.000 em poupanças seriam muito mais valiosos do que um pagamento mensal da casa que foi reduzido em 245. Além disso, também é importante lembrar que possuir uma casa pode ser dispendioso em termos de Reparos, manutenção e atualizações. Os custos que muitas pessoas não consideram incluem a substituição do telhado, o transporte da calçada, a substituição do forno ou sistema de ar condicionado, ou mesmo a substituição de janelas ou revestimentos de madeira. Qualquer uma dessas despesas custará vários milhares de dólares, e uma combinação de dois ou mais poderia encontrar-se facilmente em dezenas de milhares. Ainda assim, há mais uma questão envolvida em fazer o maior pagamento possível, e é um que poucos compradores de imóveis pensam muito na diversificação 8211. Ao colocar a totalidade ou a maior parte do seu dinheiro no pagamento inicial em uma casa, você está essencialmente colocando a maior parte de seu capital em um único investimento. Isso irá negar-lhe a capacidade de diversificar seu dinheiro em ativos não relacionados à habitação. É por isso que eu não precisaria colocar mais de 20 em sua casa. Ao chegar com um pagamento inicial de 20 tem muitos benefícios, colocar mais do que isso oferece alguns retornos. Opção 2: Pontos de pagamento para reduzir o custo do empréstimo que Kevin indicou em seu e-mail que ele não entendeu completamente esta opção. Portanto, eu vou começar esta seção com um guia sobre o que significa pagar pontos para reduzir o custo do seu empréstimo. Um ponto é igual a 1 do montante do empréstimo. No caso de uma hipoteca de 240,000, cada ponto que Kevin e sua esposa pagará será igual a 2.400. Por que pagar o (s) ponto (s) Cada ponto que você paga irá comprar a taxa de juros em sua hipoteca em aproximadamente .125 no caso de uma hipoteca de 30 anos, ou .250 para uma hipoteca de 15 anos. Como Kevin e sua esposa estão considerando um empréstimo de 30 anos, cada ponto que eles pagam antecipadamente deve reduzir sua taxa de juros de hipoteca até .125. Imagine que eles estão preparados para pagar quatro pontos 9.600 em um empréstimo de 240.000 8211 para comprar permanentemente a taxa. Isso resultaria em uma redução na taxa de juros de .50 (4 X .125) de 4,2 para 3,7. Isso também reduziria o pagamento da casa mensal de 1.674 para 1605 8211, uma redução de 69 por mês. Isso não parece um monte de poupança, mas, ao longo de 30 anos, irá adicionar até 28.840. Isso é sobre o triplicar seu investimento inicial de 9,6 mil em pontos de hipoteca. Isso é um bom negócio. Olhemos para o período de recuperação 8211 quanto tempo levará a quebrar mesmo nos pontos pagos antecipadamente. Este é um método comumente usado para determinar se um refinanciamento vale a pena fazer. Ao dividir 9.600 em pontos pagos pelos 69 por mês, eles economizarão em seu pagamento, levará Kevin e sua esposa 139 meses antes que eles partem. Isso é um pouco mais de 11,5 anos. Há dois problemas com este resultado: o valor do tempo do dinheiro 8211 Se Kevin e sua esposa investem 9.600 em 9 em vez de pagar pontos hipotecários, eles terão acumulado mais de 127.000 no final de 30 anos. São mais de quatro vezes os 28.840 que economizarão no pagamento da casa comprando pontos. Eles podem pagar a hipoteca antes de 11,5 anos. 8211 Há uma chance melhor do que a chance de que Kevin e sua esposa vendam sua casa e movam ou refinanciem o empréstimo antes de atingir a marca de 11,5 anos. Se o fizerem, eles terão perdido dinheiro como resultado de pagar os pontos antecipadamente. 11,5 anos é um longo período de espera para obter o benefício de um investimento e, por essa razão, pagar pontos para reduzir o custo do empréstimo é provavelmente a opção menos recomendável. Opção 3: Invista o dinheiro de adiantamento adicional acima dos 20 Sem ler mais, você provavelmente pode adivinhar que esta é a opção que eu mais gosto. Ao investir o dinheiro fora de sua casa, você encontrará os critérios de diversificação que eu abordei acima. E ao ter o dinheiro investido em ativos líquidos, como ações, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa, você também estará abordando a questão da liquidez. No caso de Kevins, ele poderá liquidar uma parcela de sua carteira de investimentos em caso de perda de emprego ou despesas ou reparos importantes. Além disso, ter 50.000 investidos fora da casa simplesmente fornecem a Kevin e sua esposa com mais opções, venha o que pode. E não importa o quê, quanto mais opções você tiver, melhor. Com isso dito, minha sugestão para Kevin é que eles evitam colocar os 50.000 inteiros em investimentos de capital. Alguns devem ser mantidos em equivalentes de caixa, de modo que sempre haverá alguns fundos líquidos disponíveis para atender a qualquer emergência que possa surgir. Durante os meus anos no setor de hipotecas, a grande maioria dos compradores de imóveis fechou a quebra. Esta foi provavelmente a maior razão pela qual tantas pessoas perderam suas casas para encerrar durante o colapso financeiro. Kevin e sua esposa estão em um caminho completamente diferente, o que significa que eles estarão bem, qualquer opção que escolherem. 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